Die klassische Kreditkartennummer hat ausgedient – zumindest, wenn es nach Mastercard geht. Bis 2030 will das Unternehmen die traditionelle Nummer durch eine moderne Tokenisierung ersetzen. Doch was bedeutet das für Verbraucher, die Sicherheit und das gesamte Payment-Ökosystem?
Tokenisierung: Mehr Sicherheit, weniger Betrug
Der größte Vorteil: Anstelle einer fixen 16-stelligen Nummer wird für jede Transaktion künftig ein individueller Token generiert. Das macht es Betrügern deutlich schwerer, Zahlungsdaten zu stehlen oder für andere Einkäufe zu missbrauchen. Mastercard rechnet mit einem drastischen Rückgang von Betrugsversuchen, weil die gestohlenen Tokens für andere Transaktionen nutzlos sind – anders als die gewohnten Zahlenfolgen.
Die Tokenisierung sorgt aber nicht nur für mehr Sicherheit, sondern auch für eine bessere Nutzerfreundlichkeit. So richtig nutzerfreundlich sind Kreditkartennummern nicht, wenn man bedenkt, wie viel Zeit Nutzer damit verbringen, die Zahlenkolonnen abzutippen etwa beim Checkout-Vorgang beim Online-Shopping oder beim Buchen eines Flugtickets. Damit könnte bald Schluss sein: Bis Ende des Jahrzehnts haben Verbraucher eine einfache Alternative und müssen sich keine langen Nummern mehr merken oder eintippen, was den Bezahlvorgang deutlich erleichtert. Zudem wird jeder Token dynamisch generiert, so dass selbst bei einem Datenleck die Informationen für Dritte wertlos bleiben. Das Geschäftsmodell Kreditkartenbetrug dürfte durch diese Entwicklung also eher schwierigen Zeiten entgegenblicken.
Passkeys und Biometrie als Schlüssel zur Zukunft
Wie soll das Ganze technisch umgesetzt werden? Parallel zur Tokenisierung setzt die Branche verstärkt auf Passkeys, die eine sichere Authentifizierung via Fingerabdruck oder Gesichtserkennung ermöglichen. Das bedeutet: Kein Eintippen von langen Nummern mehr, sondern ein einfacher Klick auf einen Zahlungs-Link (One-Click-Payments) oder der Scan eines QR-Codes – sicher und bequem. Diese Technologie wird bereits von großen Tech-Unternehmen wie Apple, Google und Microsoft unterstützt und in die neuesten Betriebssysteme integriert. Für Verbraucher bedeutet das eine noch nahtlosere und sicherere Nutzung von Online-Zahlungen. Biometrische Authentifizierung macht das Bezahlen nicht nur schneller, sondern auch sicherer, da physische Merkmale einzigartig sind und nicht einfach kopiert oder gestohlen werden können. Das ist eine gute Nachricht auch für jeden Shop-Betreiber
Europa spielt hier eine Vorreiterrolle. Der Kontinent ist führend in der Entwicklung von Sicherheitsstandards für innovative Zahlungstechnologien wie kontaktlose Zahlungen oder Online-Banking. Viele der weltweit strengsten Datenschutz- und Sicherheitsstandards stammen aus der EU, was dazu beiträgt, dass die neuen Zahlungsmethoden besonders sicher gestaltet werden müssen – nicht immer zur Freude des Finanzindustrie, aber definitiv zum Nutzen der Verbraucher. Mastercard selbst hebt die Vorteile der Tokenisierung hervor und plant, bis 2030 eine vollständige Umstellung der Online-Kartenzahlungen in Europa zu erreichen. Durch die Einführung eines „One-Click-Buttons“ sollen manuelle Eingaben von Kartendaten überflüssig werden, was sowohl die Sicherheit erhöht als auch den Bezahlprozess für Kunden und Händler vereinfacht. Die Fachpresse begrüßt die Ankündigung überwiegend. Die einzigen kritische Stimmen äußern Bedenken hinsichtlich der „digitalen Kluft“: Insbesondere ältere Menschen oder technikferne Nutzer könnten Schwierigkeiten haben, sich an die neuen Technologien anzupassen, was sie potenziell anfälliger für Betrug machen könnte. Außerdem könne die Abhängigkeit von biometrischen Daten und digitalen Geräten neue Sicherheitsrisiken mit sich bringen.
Europa als sicherer Hafen im globalen Zahlungsmarkt
In der Summe überwiegen aber klar die Vorteile. Europa wird immer mehr zum sicheren Hafen im globalen Zahlungsmarkt. Strenge Regularien wie die PSD2-Richtlinie und die Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung setzen Maßstäbe für sichere Transaktionen. Während andere Märkte noch mit weniger sicheren Lösungen arbeiten, bietet Europa eine hohe Schutzbarriere gegen Betrug und Cyberkriminalität. Das führt dazu, dass globale Zahlungsanbieter ihre Technologien zuerst in Europa ausrollen, bevor sie in anderen Märkten eingeführt werden.
Verbraucher und Unternehmen profitieren gleichermaßen von diesem Innovationsvorsprung. Die Abschaffung der Kreditkartennummer bringt tiefgreifende Änderungen für Banken, Händler und Zahlungsdienstleister. Payment-Service-Provider müssen ihre Systeme anpassen, profitieren aber langfristig von höherer Sicherheit und verbesserter Nutzererfahrung. Unternehmen wie Novalnet sind bereits bestens aufgestellt: Ein-Klick-Zahlungen und andere innovative Payment-Lösungen gehören längst zum Standard.
Die Branche sieht die Entwicklung positiv. Mastercard betont, dass die Umstellung für alle Beteiligten Vorteile bringt – von geringeren Betrugsraten über schnellere Zahlungen bis hin zu einer nahtlosen User Experience. 2030 könnte der Moment sein, in dem die klassische Kreditkartennummer endgültig Geschichte ist. Unwahrscheinlich, dass die Verbraucher ihr nachtrauern werden.